ריבית - כל מה שצריך לדעת

אתם נתקלים במושג ריבית במקומות רבים - כשאתם רוכשים רכב, איש המכירות מסביר את אפשרויות הריבית שקיימות - ריבית משתנה, ריבית קבועה, ריבית צמודה. רובכם, כך מסתבר, מבין את הנושא אבל מאוד מלמעלה. גם כשאתם לוקחים הלוואה בבנק, אתם מקבלים מהפקיד בבנק את כל המידע על ההלוואות האפשרויות והריביות, אבל גם אז אתם לא ממש מבינים את כל הסיפור. 

למה גובים ריבית על הלוואה?

ריבית היא מחיר הכסף, אבל מה זה בעצם אומר במילים פשוטות – שהמלווה יכול לעשות שימוש בכסף הזה , יש לו אלטרנטיבות ולכן אם הוא נותן אותו למישהו, מלווה לו, הוא רוצה לקבל את הכסף הזה עם בונוס בגלל שהוא הפסיד אלטרנטיבית אפשרויות השקעה.  זו הסיבה העיקרית לכך שקיימת ריבית, אך בנוסף יש גם סיכון למלווה -   יש אפשרות שההלוואה לא תוחזר או שהחזרתה תידחה,  וזה תלוי כמובן בלווה עצמו. המלווה בעת מתן ההלוואה עושה בדיקה ולפיה קובע באיזו ריבית לתת הלוואה ללווה המסויים, כמובן שככל שמצבו הפיננסי של הלווה רע יותר כך הריבית שמלווה יבקש תהיה גבוה יותר, הוא  צריך לקבל פיצוי לסיכון שלו, והפיצוי הוא תשואה נוספת.

מה זאת ריבית פריים? ולמה היא כל כך גבוהה?

הריבית בין הבנקים - בין בנק ישראל לבין המערכת הבנקאית נקראת ריבית בנק ישראל. בנק ישראל מדווח מדי חודש על גובה הריבית בחודש הקרוב. ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל של 0.1%, אבל,  זו לא הריבית שרלבנטית לכם, אתם  לא יכולים לקבל הלוואות בריבית הזו. הריבית הזו היא הריבית בין הבנקים – בין בנק ישראל לבנקים, ואילו הריבית שרלבנטית אליכם היא בהגדרה גבוה יותר. הריבית על ההלוואות שלכם מתבססות על ריבית פריים - לא ריבית בנק ישראל אלא ריבית פריים שמוגדרת היסטורית כריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5% - וכאן יש מלכוד גדול ועיוות גדול – למה 1.5%? למה לקבוע תוספת ריבית כה משמעותית ביחס לריבית הבסיס? מה בעצם משמעות התוספת הענקית הזו? אולי היא היתה מתאימה לפני 10 שנים ויותר, כשהריבית היתה גבוהה מאוד (ביחס להיום), היום זה אחרת. אז, כשריבית בנק ישראל היתה 5% (ויותר), סביר שריבית הבסיס להלוואות תהיה ב-1.5% גבוה יותר – 6.5%. אבל עכשיו כשריבית בנק ישראל 0.1%, האם זה הגיוני שריבית  הבסיס להלוואות תהיה פי 16 -  1.6% (0.1% ועוד התוספת – 1.5%)? ממש לא, נראה שמישהו פה נרדם בשמירה. 

​